דברים שחשוב להבין בנוגע למשכנתא

ברגע שהחלטנו לרכוש דירה או בית, אנחנו פונים באופן טבעי לבנק המשכנתאות הקרוב, או לבנק עליו המליצו חברים. אנו יושבים מול היועץ בבנק במשך שעה ארוכה, כדי להבין את המשמעות של המשכנתא, בזמן שהוא מציג בפנינו מסלולים וריביות, וממליץ על המסלול הכדאי יותר עבורנו. האמנם?
מחבר: גלעד רדליך- יועץ משכנתא

דברים שחשוב להבין בנוגע למשכנתא..

עבור רבים מאיתנו המשכנתא זאת הלוואה שמלווה אותנו במהלך החיים, למשך 15 עד 30 שנה. רובנו חייבים לקחת אותה, כי אחרת לא נצליח לרכוש ולממן בית למשפחתנו.
ברגע שהחלטנו לרכוש דירה או בית, אנחנו פונים באופן טבעי לבנק המשכנתאות הקרוב אלינו, כדי לברר את תנאי התשלום. חלקנו אף יקבע פגישה בבנק נוסף כדי להשוות בין התנאים, וזה לכשעצמו מהלך חכם, אם כי רבים מאיתנו יוצאים ממנו מבולבלים עוד יותר.

אז מה קורה לנו בבנק המשכנתאות?
מה שבאמת חשוב לכולנו זה לקבל מקסימום הלוואה במינימום ריבית, כלומר לקבל את התנאים הטובים ביותר למשכנתא, כך שהחברים או המשפחה לא יוכלו לערער על מה שקיבלנו.
לשם כך, אנחנו יושבים מול יועצי המשכנתאות בבנק במשך שעה ארוכה, כדי להבין את המשמעות של המשכנתא, בזמן שהם מציגים בפנינו מספר אפשרויות של מסלולים וריביות, ולעיתים אף ממליצים לנו על המסלול הכדאי יותר עבורנו. האמנם?
שום גורם לא לימד אותנו מהי משכנתא- לא ההורים, לא החברים, ובטח לא בבית הספר. ובהעדר חינוך פיננסי נכון, רוב מכרינו ימליצו לנו לפנות לסניף הבנק או פקיד הבנק, שאצלו הם לקחו את המשכנתא שלהם.
בסופו של דבר, רובנו בוחרים במשכנתא שתנאיה נראים לנו הגונים, כלומר, ריבית נמוכה והחזר חודשי שאנחנו יכולים לעמוד בו. ואכן, בשנים הראשונות של תשלומי המשכנתא, כולם מרוצים מהעסקה שנסגרה- גם אנחנו וגם הבנק.

אבל מה קורה אחרי 5 שנים?
זה הזמן שאצל רבים מלוקחי המשכנתא מתחילות להתעורר שאלות ותהיות, כגון:
"מדוע יתרת המשכנתא שלי עדיין עומדת על אותו סכום מקורי שלקחתי לפני 5 שנים?"
"איך קרה ששילמתי כל כך הרבה כסף מידי חודש ואני עדיין חייב את אותו סכום שקיבלתי מהבנק?"
"איך זה שהחזרי המשכנתא פתאום מכבידים על מצבי הכלכלי?"
"מדוע ההחזר החודשי תפח כל כך מהר, למרות שקיבלתי ריבית נמוכה?"
בתשובה לשאלות אלו ואחרות, מסבירים לנו בסביבה הקרובה (משפחה וחברים) שזאת תופעה רגילה ו"לכולם זה קורה". ברוב המקרים, כולנו חייבים לאחר 5 שנים את סכום המשכנתא המקורי שלקחנו. חלק יסבירו לנו שבשנים הראשונות משלמים בעיקר את הריבית ורק לאחר מכן משלמים את הקרן, לכן קרן המשכנתא לא פוחתת. מסבירים לנו גם שריבית נמוכה זה טוב, אבל יש גם מדד שמתווסף לחשבון ולכן זה טבעי שההחזר גדל ומכביד על ההוצאות, כמו אצל כולם.
אז זהו, שזה לא מדויק. ההסבר "ככה זה אצל כולם" לא חייב להיות מקובל עלינו ואנחנו בהחלט יכולים להתחיל לדאוג לאינטרסים שלנו.

אז מה חשוב שנדע?
שאפשר לקחת משכנתא, שהקרן שלה פוחתת מידי שנה.
שאפשר לבחור מסלולים שיחסכו לנו עשרות אלפי ₪ של ריביות.
שאפשר להתאים את תנאי המשכנתא לתכניות העתידיות שלנו, כך שההחזר החודשי לא יכביד עלינו בעתיד.
ואפשר את כל זה לעשות גם עם משכנתא קיימת, באמצעות תהליך של מחזור.

אז איך אנחנו עושים את זה?
פונים לייעוץ משכנתא אובייקטיבי, שמייצג רק את טובת הלקוח, שמלמד אותנו מה זו משכנתא, מסביר לנו את המסלולים ובוחר יחד איתנו את התמהיל שמתאים לנו.
חשוב להבין, שייעוץ משכנתא טוב בנוי על הבנה, ניסיון ומקצוענות, ועל רצון אמיתי לעזור למשפחות לשלם כמה שפחות עבור הלוואת המשכנתא שלהם.